赢 作者:塞缪尔·斯迈尔斯-第14部分

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励人心的事迹，他们从那些少的可怜的，甚至那些人们认为丝毫不能起到作用的积蓄中开始投资互助社，然后从中获取建房或是购物的钱财，让自己的生活逐渐丰富多彩。日子越长，协会的积蓄也就越多，甚至达到了一个让人惊讶的数目，而他们个人也获得了丰厚的利益。勤俭节约的习惯，以及累积财富的知识让协会成员获得了很大的益处。于是，原本在生活上大大咧咧的人学会了如何储蓄，他们开始精打细算，让自己的生活和财富变得井井有条，这样一来，不但受到了人们的尊敬，成为了最优秀的公民，还使自己的财富激增，人生也更有价值，生活也更加舒适。有效支配金钱的方式不但促进了经济的发展，还提高了自身的价值和收入，不但让家庭更加幸福美满，同时，生活也更加舒适。如果没有储蓄作辅助，那么生活将没有保障，更没有进步可言。”
　　　但是南开郡仍然有一些例外的城镇和村庄可供合作社成员用大笔的钱购置和建造温馨的房屋。例如庞帝汉姆去年为购置房屋就积蓄了15000英镑，而居住的人口仅为8000人；伯恩利建筑协会也取得了丰厚的成果，它拥有6000位投资者，去年一年的积蓄就高达1060000英镑，协会成员每人平均拥有24英镑，同等于庞帝汉姆成员的收入。建筑协会的成员主要来源于煤矿合作制的股东、矿场工人、机械工人、工程师、工匠、采石工以及其他体力劳动者，还有未婚或是已婚的女士。据知情人士称：“大部分协会成员已经购买了房屋，他们把购房看作是一种投资。建筑协会已经通过提供抵押贷款帮助了上百户家庭，然而抵押贷款是非常容易偿还的。”
　　　然而，作为一种最有利的、能够证明节俭好处的组织，建筑协会引导人们为了自己购买住房而储蓄，因为房屋毕竟是人们有生之年最安全，也是最必需的保障。



　　第七章　保险中的理财之道

　　　既然已经确定了目标，就不要因为一时的困惑而放弃。
　　——莎士比亚
　　　真理是我们的朋友，谬误是我们的敌人。　

　　——巴洛特
　　　即使生命走到了尽头，我们也没有充分地利用它去成就我们的目标。
　　——约瑟夫·梅
　　　过去的幸福和痛苦，只不过是生命的回顾。
　　——马斯狄
　　　人寿保险和互助会这两种合作储蓄方式同样值得一提。所谓人寿保险是指，保险人去世之后，他的妻子和孩子可以得到生活上的补助；而互助会则是依靠工人们的集体力量，在他们生病的时候得到相应的救助，以及在他们去世之后，遗留的妻子和孩子能够得到相应的补偿金。人寿保险用于中产阶级和上流社会，而互助社则为工人阶级所专有。
　　　在我们遭到不测的时候，我们仍然有责任供养我们的妻子、孩子以及父母，因此就必须有足够的钱，而这些钱正是长期储蓄得来的。在储蓄的过程中，尽管我们都知道，储蓄金钱是必要的，是为将来遭遇不测做准备的行为，但是我们仍然会面对花掉应该用于储蓄的钱的诱惑。所以，勤俭节约而来的钱，并不能依靠自身的积攒。
　　　然而，那些把辛苦钱储蓄在保险协会的人就不必担心物质的诱惑。参加保险协会的人，他们每年或是每季度所储蓄的钱立刻都会成为总基金的一部分，因此完全能够实现保险的目的。只要拿到第一份保险，他们的目标就已经达到了。参加保险协会的人会在去世前拿到补贴，去世之后，他的妻子和孩子仍然能够得到全额的保险金。
　　　人寿保险协会的这种体制给人们带来了福音，因为它不但给参保人家属提供了保障，同时还激励了人们正视道德义务，用实际行动去实践道德义务。参加人寿保险，不但可以给人生带来保障，还可以抚慰人们的心灵。它能让参保人在身染重疾或者行将就木的时候得到心灵的慰藉，不至于像那些因为没有任何保障，担心妻儿的人那样痛苦焦灼。俗话说得好：愉悦的心情能够远离疾病的困扰；焦灼的心情只会让病情更加严重，同时还会抑制药物的效果。著名诗人彭斯就是怀着这种焦灼的心情离开人世的，他在去世之前写给朋友的信中说道：“唉，我那可怜的妻子，还有那6个可怜的幼小孤儿！我怕我的离开会让他们遭遇不测。现在，我觉得自己是那么的无助，那么的脆弱；如果我的身体能够恢复一半那该有多好！即使到死我仍然是痛苦的牺牲品。”　

　　　我们可以把人寿保险看作是保障寡妇和儿童生活的参股计划。它其实是一种保障人生的制度，让参股的人每年拿出一小笔钱，聚合在一起便组成了“保险基金”，并依靠银行储蓄而得到增值。如果哪位参股人员意外死亡，他的受益人就会得到人寿保险协会预先规定的一笔钱。团结就是力量，参股的人越来越多，基金也就越来越丰厚，即使是那些收入微薄、定期拿工资的人，只要参加人寿保险，都可以在自己去世后让家人得到相应的补助。
　　　社会上时常流传着这样的故事：某些勤劳、善良的人在生前对社会起到了重要的作用，但是死后，他的妻儿却过着异常穷苦的日子。生前他们过着体面的生活，不但穿着精致，支付着昂贵的房屋租金，而且还时常出入娱乐场所，并且向亲朋好友炫耀自己的生活，同时还教育自己的子女要勇于谋取社会地位，获得他人的尊敬。然而，死亡的到来不但将他们彻底摧毁，还使他们的家庭也遭遇了不幸。因为他们在生前并没有为家庭做一点点准备，他们只懂得当前的享受，而没有意识到自己的死亡将意味着家庭的瓦解。他们并没有履行保护家庭的责任，他们只要参加人寿保险，每年向保险协会交纳20到25英镑，就足以保证妻儿不会遭受贫困。可是，他们并没有这么做。这种不幸，说明这些家庭的收入只要不是入不敷出，那么他们的开支一直是与他们的收支相抵的。最终他们的死亡将导致家庭的破败。
　　　他们的这种行为是残忍的，欠缺考虑而缺乏远见的。食物以及住房是每一个家庭都必须具备的最基本的条件。既然成立一个家庭，就应该给它最好的保障；而这些保障一旦失去将会使这个家庭沦落到苦力工厂、监狱或者流浪于街头，或者依靠亲戚和公共慈善机构的施舍，这将是多么沉痛的伤害！那么，他们的行为同伤害一个沦落者的行为一样可耻。
　　　面对当今激烈的生存环境，我们不得不承认，能够为家庭的将来着想而储蓄金钱的人是占少数的。因为家庭的日常开支越来越多，导致他们并不能剩余太多的钱，而当他们发现剩余的钱少得可怜的时候，他们也就不再想把它存入银行了。在消极的状态下，他们变得更加不计后果，不再为储蓄而省吃俭用，不再为将来所要遭遇的不幸勤俭节约。　　

　　　下面是一则已婚男士因储蓄而受益的例子。这位男子是一个生意人，最初他想，只要他们的生活过得节俭一点，几年之后他就有充足的积蓄在自己死后供妻儿生活了。但是生活中不如意之事很多，连他自己也不知道会有什么意外发生，在没有积攒下足够的钱财时就离开了这个世界，让他可怜的妻儿过贫苦的生活。于是，在他30岁的时候，他参加了健康生活办公室。每年他都要交纳12到30英镑的经费，而他也获得了相应的保障，那就是在他死后，他的亲属可以获得500磅的补偿。于是，在他交纳经费的那一刻起，他的家庭就有了500磅的保障，哪怕第二天他就遭遇不幸，这笔保障仍然生效。
　　　假如是在现在每年向银行交纳12到30英镑生息，那么只需20年就能够累积到500英镑。虽然这是一个漫长的过程，但是只有这种简单而又安全的寿险方式，才是最令人满意的保障。因为在他的有生之年，至少有26年是高枕无忧的。他不再会为将来所要遭遇的不幸而担忧。每年交纳的固定费用，都会随着协会的利润而增加，通过这种方式，就足以确保在他死后，他的家庭可以得到一笔固定的钱财用于生活。
　　　人寿保险就是借助了这种互利的契约，让双方都得到有效的保障。这种契约可以说是生命在某种程度上的一种补偿，比起那些寿命长的人，那些去世早的人的家庭，分享到了更多的好处。但是那些寿命长的人也并不吃亏，因为他们的保险额，已经远远超过了他们交纳的保险费用的累计额；另外，这么多年以来，他从没有承受过那些突如其来的不幸而带来的伤害。　

　　　有些人为了达到自己赢利的目的就给房屋以及物品保险，然后以放火的不良行为获取人寿保险的赔偿。他们的这种目的，可以促使人们为了自己的意外伤亡或者突如其来的疾病做准备的。有时候，所谓的精明，表现在另外一件事情上反而会更加充分；而且，我们还有更加重要的责任，那就是在我们离开人世以后，我们仍然要照顾遗留的妻子和孩子。任何一个男人，都不愿意人们说他是不负责任的，是没有尽到义务的。对于一个有家室的男人来说，活着的时候他要对妻儿负责，离开人世他仍然有义务为妻儿创造一个好的生活环境，所以在他生前就必须想办法积蓄财富。这是一个不可推卸的责任，而实施这份责任又是如此简单，每一个男人都必须做到。这份责任是必需的、是互助的、是最实用的。同时，这份责任在无形中又增强了每一个男人的自尊心，并且让他们更加了解他的责任是多么伟大。是整个社会赋予他的责任，以至于没有任何反对之声。但是，我们仍然存有遗憾，那就是这份责任并没有在社会的各个阶层中都得到重视。
　　　而对于收入微薄的工人阶层来说，他们则采用另一种形式来互助。以互助的形式培养人们自助的习惯，告诉人们，只有依靠大家的投资才能让自己得到更多的帮助。迄今为止，大约已有400万工人组织成志愿团体，在某个成员遭受病痛或者不幸的时候提供帮助，这一现象是让人惊讶的，更是让人称赞的。正是因为英国自治政府的仁爱，以及社会独立性的优越制度，才创造了这样一个互助的团体。为了说明英国政府的独到之处，我们比较一下法国、比利时、英国哪个国家享受利益的团体占有人数更多。法国七十六分之一；比利时六十四分之一，而英国则为九分之一。据英国协会会员透露，他们现有的基金就高达1100万斯特林。自愿捐助者每周都要从收入中捐出至少200万斯特林。协会会员把这些基金分散开来，由他们轮流掌管。
　　　世界上最节俭、最谨慎的民族要属法国和比利时的工人阶层了，虽然他们的互助协会远不如英国多，但是上帝对于他们仍然是公平的，因为他们把积蓄的钱财合乎原则地投资到了土地和公共基金上，以此牟取自身的利益。对于法国人和比利时人而言，土地是他们最热爱、最喜欢的。他们省吃俭用就为了能够购买更多的土地。在他们的公共基金投资上，有一个众所周知的事实，那就是：法国农民阶级之所以把他们的积蓄投资到国防贷款上，就是为了解放受德国侵略者践踏的法国土地。
　　　尽管英国保护协会有着很大的优势，同时也存在着很大的缺点。对于协会组织的管理，他们并没有做到尽善尽美，在许多财务上都出现了偏差。保护协会如同其他刚刚出现在历史舞台上的组织一样，都必须经过多次的考核，才能制定最完美的制度。而以往的经验决定了这一过程的实施；最能表现这一点的是捐赠品的处理以及患者的补贴。盲目的捐赠让基金处于短缺状态，他们不得不经常宣布关闭“钱箱”。因此，协会遭到了成员们的不满，使得他们不得不离开协会，寻找别的安全保障。每一个利益协会都会遭受失败的惩罚，人寿保险协会也不例外，而这些协会的倒闭也给中产阶级协会带来了信誉上的损失。
　　　在这里，我们将引用一位互助会的注册人员在最近一份报告中的讲话：“对于整个管理系统来说，所得到的各种信息并非能够鼓舞人心；但是就总体而言，贵族、国会议员、商人、金融家和投机者，他们在运输管理、股份银行和各种企业的投资结果并不比穷人的投资结果高多少，甚至逊色于穷人的投资结果。”
　　　之所以出现工人协会，是因为他们没有更好的谋生手段，因此无法积蓄足够的资金，来应付突发的疾病或者不幸。刚刚踏入社会的工人，每天都要依靠体力劳动来养活自己，在支付生活所需的同时还要尽量积攒一小部分钱财以备不时之需；然而必须的生活开支已经使他们微薄的收入捉襟见肘。等到他们老去，或者遭遇不幸而丧失劳动能力的时候，他们千辛万苦积攒的那一点钱很快就会用尽。如果他们还要维持一个家庭的生计，就只能去乞讨或者接受穷人救济金。因此，想要避免这种不幸，他们必须形成类似于利益保护协会这样的组织。通过成员们小额捐款的力量，形成丰厚的基金，成为成员中的某一个人遭遇不幸时的救助。　

　　　想要拥有这种保障，其实并不困难。只要成员们每个星期交纳4便士或者6便士的公共基金，就能够享受到一定的基金补贴。很多利益保护协会都像人寿保险那样，还储备了一定的基金，用于某个成员去世之后的家庭抚恤金。就整体而言，虽然这样的组织或多或少存在着缺点，但是它仍然对社会有着重大的作用和影响。我们以曼彻斯特单身联合会为例。这个协会拥有50万名成员，基金高达3706366英镑，而每年用于支付成员的医疗费和抚恤金的钱就有30万英镑。这些具体的数字证明了这个协会对于依赖于它的成员有着多么实际的帮助。通过这种互助的方式，收入微薄的劳动者只要付出较小的代价，就能够在遭遇不幸的时候得到应有的保护。这种互助会以合作的力量对社会各界产生重大的影响，同时它还以最有效的方式让成员获得最好的保障。这种互助会还有另外一个名字，那就是文明。
　　　有些人不愿意接受协会成员的传统，而拒绝参加互助会。这是因为在协