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6057-财富流 :走出财务困境的六个步骤-第4部分
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这本书将帮助你一点一点地积累财富。如果按照我的方法坚持下去，相信你很快就会发现自己已经比身边的朋友或同事更加富有了！
但是那一天什么时候到来呢？我真希望贪婪的臭虫还没有咬到你，还没有使你得上贪婪的传染病。我希望你不要忘记现在所拥有的一切——的确，有很多东西都比金钱重要。（关于这一点，我们在第三步将有更加详细的讨论。）
第一步 认清现实因循传统的理财观点，你的状况不会有起色
在这本书中，你不会找到使财富始终保持增长的魔法。关于如何通过做生意、炒股票或购买彩票来致富，我不会提供任何的想法和建议。我想你也不应该整天空想着利用那些方式来发家。
一些研究表明，那些靠以上方法迅速发家的人不会在长时间内始终保持富有的状态。为什么被广泛认可的依靠存钱致富的观点
（或很可能）不适合你？对这种观点的质疑一直都有充分的理由，即依靠这种方式致富的人都要有很长时间的工作经历。举例来说，在《下一个百万富翁就是你》这本书中，托马斯·斯坦利（ThomasStanley）经研究得出结论，大部分百万富翁都是些勤奋工作的人。他们一生辛苦工作，为积攒自己的财富整整花费了35~40年的时间。
与此相类似，在《自成百万富翁》中，戴维·巴赫（DavidBach）总是用35~40年的时间来计算复利的作用：
让我们假设一开始的时候，在缴税之前，你就自动从支票账户中拿出总收入的10％存到税前退休账户中去。由于这种简单、有效的行动，最终你会比90％的人都更加富有……假设某个人的年薪是5万美元。如果那就是你的收入，你在政府收税前把收入的10％拿出，到年底的时候你就会有5000美元备用了。现在……如果你的确那样做了，每年拿出收入的10％存入到退休账户中，到你真正退休的时候，你会有多少备用金呢？答案很简单，肯定会多于100万美元，也许会更多。感到很惊讶吗？再精确一点的数字是1678293美元。
巴赫的计算没有丝毫的不准确。如果人们能够尽早地行动，结果会更令人吃惊。在此我指的是童年时代。在“财富的种子”（SeedsofWealth）计划中，贾斯廷·福特（JustinFord）对这一点的描述更加清楚：
如果你的孩子在13岁之前每天存上1美元，在13岁~21岁每天存上2美元或更多一点，到停止这项活动的时候，你就会惊奇的发现他的储备金已经在335854和855279之间了。
而且，如果你能够一生坚持这一良好的理财习惯，在30年或40年的时间里即使你没有通过工作变得富有，但成为一个百万富翁绝对是迟早之事。当你的孩子开始为自己将来的财务有所考虑时，他也会一生坚持这一良好的习惯。38岁时，他会发现自己的储备金已
经超过了100万……如果他打算在55岁退休，那么储备金的金额就应该在900万~1000万之间了。
当你有大量的时间可以存钱时，你可以轻松地通过勤俭节约来成为百万富翁。斯坦利的百万富翁们的房子一住就是40年，鞋底磨破了换了又换，家具的弹簧不知道反复地换了多少次，当去商店购物时总是列上详细的购物清单，并且总是在批发市场购买家居用品。
这种节俭的存钱方式就是戴维·巴赫所主张的致富模式。巴赫称之为牛奶咖啡因素（lattefactor）：
一天，当我正在上投资课的时候，一位少妇向我提出了问题：“你的想法在理论上的确很好，但是实际上是不可能的，我一直都用支票付账，又怎么可能每天拿出5~10美元来储蓄呢？”班上的其他人都点头默许同意。此刻，我马上抛开讲课计划，决定把剩余的所有时间都用来回答她的问题。
巴赫问了一下少妇的消费习惯，发现她每天花费35美元购买脱脂牛奶咖啡，15美元购买脱脂松饼，445美元购买下午饮用的蛋白质饮料，175美元购买行动口粮（PowerBar）。这样，她每天的小吃预算总共就1120美元。
我们开始假设你现在想要每天存5美元到退休账户中，这样每月就有150美元，每年就会有2000美元的储备金。如果未来50年股票市场的平均收益率是10％的话，到65岁的时候，你会有多少存款？
答案肯定是超过100万美元。但是当时那个年轻的少妇已经23岁了，这个数额是存款42年之后的金额。
重申一次，关于这个结果已经计算得非常精确了。但是值得庆幸的是，你还没有23岁吧！我推测读这本书的人大部分都在23岁之下。如果你是他们中的一员，如果你按照我的建议行事，祝贺你，你肯定会成为百万富翁的！你的财富将在65岁之前超过迈达斯（Midas）。但是如果你不想在未来的几十年中辛苦地工作，那么我这种致富计划就非常适合你了。
而我的“六步致富法”却是一个实实在在的快速致富模式，从你的年龄、技能和当前收入出发，我将使你在未来的7~15年内从当前的状态一跃进入富人的行列。这不是一蹴而就的事情，但如果你能按照我的建议行动，不管怎样，你的财务状况肯定会比现在好很多。如今，无论是翻开一本杂志还是观看电视节目，你会看到大部分的财务专家都在劝说你要尽量节俭，不断存钱。这些专家在各种场合不断地强化这种观念，“你需要为退休后的生活节衣缩食”。
现在，你的生活处在什么水平？当你生活中的花销都拿支票来支付的时候，你会听从那些理财专家的建议，每天从口袋中拿出5美元、10美元或更少的硬币为退休后的生活做准备吗？
客观地说，致富的真谛并不在于节衣缩食。为了挣大钱，你必须要花费大量的时间来按照我告诉你的方式行事——现在能产生额外收入的东西要好好利用，在不久的将来，你就可以利用它带给你源源不断的收入。当然，你也应该对消费方式给予充分的重视。如果你的花费占到了积累资金的大部分，无论如何你都不会变得富有。这些说法，你不会反对吧？
这里还存在一个问题，那些四处“布道”的人会肯定地告诉你，他们了解财富本身所隐藏的秘密并能教会你如何致富，但绝大部分的盲目轻信之人都没有实现心中的理想。那些“布道”之人是如何致富的呢？他们挣钱的技巧无非就是向人们兜售自己的想法，自己的财务观念。
作为一名投资出版行业的业内人士，根据多年来的经验积累，我所观察到的现象如下：
·理财规划专家往往都破产；
·股票分析专家从没有按照自己的建议行事；
·经纪人总是以一种轻蔑的口气谈论客户；
·营销商从没有检查自己的状况；
·商业顾问们自己的业务几乎都做不下去了；
·那些讨论致富经的所谓作家们虽然挣了不少，但从商业的角度看他们没有丝毫收入。
尽管我的收入也有一部分靠教授别人如何致富来获得，但是大部分都是我通过从实际工作中积累经验并从失败中汲取教训，凭借自己的成功获得的。
第一步 认清现实你需要多少财富呢？
大部分关于财富的书籍回答这个问题都是以退休作为参照点。在现在这个世界里，人人都需要一大笔资金在退休之后享用。即使那些把退休金投资在股票市场的人，如今也变得忧心忡忡。
不妨看看玛莎·帕里（MarthaParry）的情况。这位纽约州的女士把自己的保险公司卖掉了，并认为自己日后的生活衣食无忧。根据《时代周刊》的封面故事介绍，她在股票市场上拥有100万资产，计划退休后好好休息，打打高尔夫球，时不时地旅行，享受一下美好的生活。
但不久之后，股票市场开始全线下跌。到现在，在她的账户中只剩下了60万美元。她根本没有时间去打高尔夫球，没有时间去旅行，也没有时间去享受美好的生活，还要在办公室中没日没夜地工作。但是，她仍可以称得上是一位幸运者。
最近我读到的另外一则轶事更加令人担忧：一位妇女在失业一年后，忽然发现自己的资产已经从100万美元暴跌至25万美元。此时她正在因为极度的抑郁症而接受药物治疗。
其实，在股票市场上，有很多牺牲者的状况比她们要凄惨得多。
蒂姆（Tim）和凯·普拉理（KayPlumlee）接受了经纪人的建议，把他们的存款换成了可变的年金；在当时看来这种投资既无风险又有可观的利润，很快，他们就发现事实并非如此，自己的存款减少到了可怜的6万美元。
在短短几年时间里，大部分的人都发现自己的退休存款消失了1/4~1/2，甚至更多。尽管现在市场有所复苏，但美元的贬值、中国和印度劳动力的出口以及打击恐怖分子的庞大开支使7900万美国人感到自己的处境越来越艰难。
“婴儿潮”一代日益感受到了财务安全问题的危险
就像玛莎·帕里和普拉理一样，“婴儿潮”一代已经认识到在55岁~65岁之间退休已经变得毫无希望。最近，根据《今日美国》的调查，35％的55岁以上美国人都没有为自己的退休生活在财务方面做好准备。
他们准备的是多么糟糕呢？另外一个研究给出了更为精确的数字，40％的人拥有的投资净收益都不到5万美元，60％的人低于10万美元，80％的人低于25万美元。
如果你计划自己的收入会有10％的增长，这个数字意味着只有少于1/5的美国人在达到退休年龄时可以享受每年25000美元的退休金。
一年消费25000美元，你的生活将会是什么样子？
让我们想想看。首先我们应该先减去税收（国家的、州的和地区的税收）。然后，我们还必须考虑通货膨胀所带来的抵消作用。最终，你每个月带回家的净资金都会少于1500美元——这也许只够使你住在一个低价位的、两个床位的公寓里。
大部分“婴儿潮”一代随着年龄的增长都变得越来越穷。这不仅仅是因为他们工作能力的降低，税收在其中也起了不可忽视的作用。另外，还有很多因素困扰着他们，如高通货的可能性、股票市场的暴跌、房地产价格居高不下、增长的医疗费用……
第一步 认清现实社会保障体系的现状如何？
如果你认为“山姆大叔”会在你的黄金年龄对你有所照顾，那么最终你肯定会非常失望。“山姆大叔”已经有了数万亿美元的负债，合众国的社会保障体系和医疗体系正在崩溃。以下我会告诉你这些现象产生的原因。
在目前，社会保障管理机构所收的社会保障税［从你的收入中收缴的医疗保险税（FICA）和医疗费］减去其支出还略有盈余。但是到2017年，社会保障机构就会入不敷出，财政紧张。
2003年理事会的报告指出：“如果社会保障体系不做出某些变化，所得税率就必须提高，或者一般收入的税率也要提高。”
这两件事情看起来都不会发生。年轻一代不会为“婴儿潮”一代的利益而提高自己的缴税额。由于存在那么多的退休者，任何税收的增加对实际效果的影响都微乎其微。当然，从一般收入中取得更多的盈余也是不切实际的做法。
但是要弥补政府的赤字总要做出某些牺牲才对。
首先被削减的方面肯定会起到微妙的作用。生活费用补贴（costoflivingadjustment；COLAs）会被取消。救济金也会削减。如果不这样做，政府的债务就会越堆越大，就不得不大量发行货币。这种方法不仅会降低美元的价值，还会降低购买力。无论走哪条路，你的收入都会变得越来越少。
让我们再来看看医疗保险体系。这一体系的状况也会越来越糟糕。近来，《内科学年鉴》（AnnalsofInternalMedicine）报道说健康有问题的老年人只有52％能得到帮助。你能想象因为收入的减少，在医疗保险体系开始崩溃时要发生的事情吗？再说一点，我们的寿命比20世纪40年代的人已经延长了10年，但是为了保持健康的支出却在持续增长。如果仔细计算的话，这肯定是个天文数字。
“山姆大叔”的退休保障计划看起来前景不妙，未来实在有些黯淡。
但是你的未来为什么要交给别人来主宰呢？“婴儿潮”一代盲目地跟随骗子般的理财专家，盲目信奉他们的理财理念而深深陷入了个人负债和穷困的状况中。你当然可以使自己脱离那个陷阱。按照本书中所阐述的自动致富的步骤，你就能有自己的退休计划——一个个性化的财务自由计划。这个计划会使你从现有的财富开始，至少在退休后的7~15年内生活惬意，无忧无虑。
即使不依靠政府，你在下半生依然可以活得轻松而惬意……主宰你的未来，规划你的将来，你所需要的就是这本书中的建议。采纳这个建议，无论在现在还是将来，你都不需要其他任何人的意见。你只需要关注你的需要、你的想法。
第一步 认清现实你现在的资产情况如何？
在我可以帮助你安排财富积累计划之前，在我们能够构思出一个计划来达到你的理想之前，我们需要知道你现在的境况如何，你现在的资产有多少。
所以，先让我们来计算一下吧！
拿出一张便签纸、一支钢笔把你所有的资产都列出来。这些资产主要指你的股票、证券、贵金属、个人退休账户中的存款、定期存单、储蓄存款等。你还可以列出你所拥有的其他财产，如珠宝、名画或古董等。
现在我会给你一种全新的计算方法。这种方法肯定和你以前接受的截然相反：在计算资产的时候，不要包括你的住所、汽车和任何你永远都不会放弃的财产。
尽管这些都是非常贵重的资产，但是这些资产你一直都会拥有。如果在你有了孩�
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