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工作向左 生活向右-第4部分
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。你也许觉得这是天方夜谭，但事实就是这样。
停一下，去拿根铅笔和一沓纸，你会需要这些东西的。你必须正视生活中的财务问题，你也需要知道自己要做的是什么。也许你会说：“这个答案很简单，我不想再出现经济问题。”但是，这是很模糊的想法，不是清晰明确的。你要想得更具体一些，要想做成一件事情，首先你要知道该往哪个方向努力。你列出的目标越详细，就越容易知道自己有没有进步。把目标看成是你前进中的里程碑吧！
模糊思考清晰思考
我不想再有经济压力。→我要还清信用卡的透支。
按时付各种账单。
每周在我的存款账户里存钱。
买套房子。
为以后退休存钱。
花点时间想一想，你到底希望自己的财务状况是怎样的。不要把自己想象成赌神，有十辈子都花不完的钱。也许你可能会突然中六合彩，那非常好，不过现在你还是应该脚踏实地。你的财务目标是什么？你想解决什么财务困难？
接下来的部分很重要。想象一下你已经完成了所有的财务目标，然后回答下面的问题：当这些财务问题都解决了以后，你的生活会是什么样子？那时你会做什么？
最后，再想一下，然后回答下面的问题。这个问题依然很重要，因为它是你过上更好的财务生活的第一个里程碑。在你朝着正确的方向前进、远离财务压力的道路上，你所能看到的最小迹象是什么？
一个小的迹象确实很不引人注意，但别在意变化的迹象太小。当有了一个小的变化后，接下来就会出现另一个变化。一个方面有了积极的改变，其他方面也会出现积极的改变。因此，从小处着眼，不管它看起来多么不重要，或者觉得它与你的目标距离还太远。
太大的目标恰当的目标
我要去度假。→本周我要为了以后的度假计划攒50美元。
我再也不用信用卡了。→拿出一张信用卡用，剩下的都收好。我要还清信用卡全部的透支额。→今天去商店的时候，我要用现金付款。
从小的事情开始，的确是个好主意。如果你要求一次就有很大改变，会倍受打击的。医生会建议你，如果要减肥又不让体重反弹，最好每周减去一到两斤。研究表明，按这个建议去做的人，才能保证体重不反弹。那些在短时间内减去太多体重的人，不但会再次胖回去，而且会比以前更胖。注意从小事情改变也是一样。那些一小步一小步向目标前进的人会取得成功，相反，急于求成的人则会失败。
第三章 财务平衡的蓝图别管别人有多少钱
金钱的问题让人感到孤单。你总认为其他人的财务状况都比你好。除了你，大家好像都在无忧无虑地生活——朋友或邻居们重新装修了房子，带孩子去了新马泰，买了大屏幕、高清晰度等离子彩电。
你可能会感到自己像一个人待在一块冰上随波漂浮似的，但只要再想一下，你就会发现自己并不像想象的那么孤单。我们都会愚蠢地认为，别人的财务状况要比他们实际的状况好得多。根据联邦储备委员会的统计，美国人税后收入中的14。3％是用来还债的，这是1986年以来的最高比例。不仅如此，全美抵押银行协会（TheMortgageBankerAssociationofAmerica）声称，在20世纪的最后25年里，按揭贷款拖欠率上升了4。5％——这是1992年以来最高的拖欠率。
家庭收入水平
2001年 人均收入 30511美元
2000年 中等四口之家收入 65381美元
2001年 消费者信贷账户欠款 1702。8兆美元
不再感到那么孤独了吧？因为很多人也和你一样在挣扎。记住那句俗语——“这山望着那山高”。你有多少次在思考这个问题：“他们每个冬季去滑雪度假的钱都是从哪里来的？”事实上，他们可能跟你一样穷，一样掏不起这个钱。尽管他们付不起，但他们有其他的办法——信用卡。
第三章 财务平衡的蓝图信用卡可能会损害你的财务健康
真不知道我们在信用卡出现之前，是怎样活下来的？信用卡的方便之处在于，你不用为身上携带现金的安全担忧；即使你的支票户头上只剩一美元，你还是能买东西；你可以等收到信用卡月结单后，再处理透支问题。使用信用卡的另一个好处是，你不用忙着还透支额。信用卡公司宁愿你先付每月最低的还款金额，而拖着欠款，因为这样它们就可以收取高达23％的透支额利息。
如果你很多信用卡都透支了，也许想把这些欠款合并到一张透支额利息低些的信用卡上，或者申请一笔房屋资产抵押贷款。有些信用卡公司，允许你把所有透支额合并到一张卡上。如果你发现为透支额支付的利息超过了14％，就很有必要这么去做了。举个例子，你就可以看得更明白一些——如果你欠了7000美元，你希望透支额的利息是13％还是21％呢？如果你现在只支付每月最低还款金额，那事情就更糟糕了。经常的情况是：你每月还的钱实际上只够偿还透支额利息，从来没有真正偿还过透支额。这样做，和你摇下车窗往外面扔钱，没有什么区别。
如果你的信用卡透支太多，另一种解决方法，就是申请房屋资产抵押贷款。但是，你首先要有自己买的房子。申请这种贷款不但能替你省掉信用卡透支额利息的钱，还能帮你节省联邦所得税，因为这种贷款的利息是可以减税的。
这里有几条建议可以帮助你避免陷入信用卡危机：
尽量少用几张信用卡。问问自己到底需要几张信用卡。你是不是必须为每一个百货公司、折扣店、加油站或者房屋修缮中心各办一张信用卡。有些人随身带15张或者20张卡，所有这些卡都透支了。给你一条小小的建议，就是尽可能把卡的数量减少。只用一到两张主要的信用卡，而且这一两张卡是透支额利息最低的。把其他的都用剪刀毁掉。
开始用借记卡。不幸的是，我们现在是信用卡社会。没有信用卡，你在租车、定机票的时候都会遇到麻烦。借记卡解决了这些问题。借记卡和信用卡一样方便，你几乎在哪都能用。事实上，大多数借记卡都和上面印有万事达（MasterCard）或者Visa标记的信用卡很相像，借记卡和信用卡最大的区别是，你用借记卡买东西的时候，是直接从你银行户头上扣钱的。但要注意的是，尽管借记卡和信用卡一样使用方便，但是借记卡不能像传统信用卡那样，保护存款的安全。
和银行联系，要求限制你信用卡的透支额度。信用卡公司都善于使用心理战术。它们给经常使用信用卡的用户一种所谓的“回报”——提高他们的透支额度。持卡者会想：“信用卡公司喜欢我，允许我多花钱。”问题在于：给你一个更高的透支额度，并不意味着你必须接受它。实际上，你可以拒绝提高透支额度，或者做得更好一些，打电话给所有的信用卡公司，让它们降低你信用卡的透支额度。
把信用卡换成记账卡。信用卡允许你透支，而记账卡，比如美国运通卡，要求你在月底还清透支额。用记账卡的好处是你不能拖着透支额，从而也不用负担不断增长的透支额利息。惟一的缺点是，你要是花钱超支又在月底还不上，那就麻烦了。
别为了办卡时给你的首次消费折扣，就在百货公司开记账户头。你遇到过多少次，当你到零售店柜台时，有人建议你开一个记账户头？售货员用打折来诱惑你，他们说可以给你当天购买的物品打10％或15％的折扣。然而，百货公司户头的利息往往超过20％。如果你已经有美国运通卡、万事达卡或者Visa卡，就不要再在百货公司开户了。
拒绝，拒绝，再拒绝！信用卡公司在劝导消费者多花钱这方面，非常有办法。有时候，电话推销员趁你在家没有防备的时候打电话给你，你一不小心就买了一个微波炉，外加订阅一份《宠物世界》杂志。
反复练习说这句话，直到你能记住它：“不，谢谢。祝你愉快——再见！”下次再有电话推销员打电话给你推销一种新的信用卡外加一次去“大探险”主题公园游玩时，你马上把电话挂掉。不要觉得不好意思，你只是他那天准备打电话推销的几百个人中的一个。当你挂上电话之后，他会毫不迟疑地找另一个下家。
第三章 财务平衡的蓝图信用报告和信誉等级
信用记录开始于你首次申请获得批准的时候。也许是在你第一次购车贷款、第一次申请信用卡，或者是申请一笔学校贷款的时候。
获得并保持这种良好信誉等级的最好方法，是你把欠款按时还清。如果你迟交还款或者没有还上，信用局就会把你列为有信用风险的人。事实上，如果你信用评价不好，在你每次试图申请信用卡、借钱、买车或者按揭贷款的时候，都会遇到困难。让人烦恼的是，一个不好的信誉等级会在你的信用记录里保存7年。而且，只要你一次没还欠款，甚至只是晚还了一次，就会有不好的信誉等级。
当地的信用局每月和你的债权人联系，更新你的信用记录。你的债权人不仅包括银行和信用卡公司，也包括收你水电费的公共设施机构，你的房东，甚至你看病的医院。信用局在你是不是按时付了账单和贷款，是不是没有付款，以及目前在该债权人处的信誉等级等方面收集资料。这些资料会在你的信用记录里存档，每一次你提出申请的时候，它们都会发挥作用。
其实，信用局也会犯错误，这就是为什么拿到一份自己的信用报告对你来说是必要的。一旦你得到了这份报告，仔细地看看。如果你发现了错误（这是可能的），和你的债权人联系，因为是他们把报告汇总给信用局的，请他们去把信息改过来。
题外话
凯西：我丈夫和我曾经一直住在佛罗里达州的BocaRaton，12年前才回到纽约。我们总开玩笑说屋子里有鬼，因为总是丢东西。你刚放下一件什么东西，转眼就没了。一旦我们找不到东西了，我们就说：“一定是鬼拿去了。”一天，一张放在厨房台子上的大面值支票丢了。我们急疯了，把房子翻了个底儿朝天。六个月后，我在洗衣房的一个狗食目录单里，找到了那张支票。鬼一定是打算用它买一些给狗咬着玩的生皮做的骨头。当然，我受到了震动。根本就没有鬼，是因为我们心力交瘁，做事太没规矩。由于做事没有计划，结果就只能是一团糟。有一件事情我始终搞不明白，挂在我脖子上的金链子，是怎么跑到我客厅的画框里的？奇怪。
埃丽卡：天啊……财务和税收是我最不喜欢的话题。事实上，我只要一想到要写这两个题目就头晕。想到这一点，我建议，如果你和我一样病态地害怕财务问题，就该雇个记账员或者会计来恢复平衡感。这样就可以摆脱这些麻烦，你只要起到监督账目的作用就行了，可以把精力放在别的地方。
第三章 财务平衡的蓝图深入讨论
尽管大家都不愿意面对自己的欠款，但是在你开始摆脱债务之前，必须先知道你到底欠多少钱。瞎猜自己欠了多少不是最好的办法，因为有些债务——比如信用卡透支，包括了滞纳金和透支额利息——不是那么容易计算的。最好的办法是把债务一件一件地清理出来，彻底弄清楚你到底欠了多少。
只有这样做你才可能进行更进一步的思考。
在你试图解决金钱问题时，必须记住三个要点：
计算你欠了多少钱
找出负债的原因
制定摆脱债务的计划
如果你无法控制债务，首先要知道你是怎样负债的。每个人欠钱的原因都是不一样的。花钱太多会欠债，失业、疾病、生意失败也会导致欠债。还有一件事要说——不是所有的债务都不好。事实上，债务是有好坏之分的。
坏债是指买车贷款、信用卡透支或者借钱度假等项目。这些是你消费产生的债务，要付高利息，还不能把本钱收回。相反，借钱买土地或者房地产是好债，因为你的投资会有回报。贷款接受大学教育也是好债。
用下面的表格列出你的债务。表格按种类划分：汽车，信用卡，家庭，杂项，税收。这个表里没有包括日常的花销，像平时的公用设施账单，食品和娱乐费用，因为生活费用不属于债务。然而，你每月的花销确实影响到你有多少钱还债。
第三章 财务平衡的蓝图坏债太多了
要制定一个能够控制住债务的计划，你需要知道每月应该从自己的收入或者税后收入中拿出多少来还债。
计算你每月的坏债有多少，不要好债。比如说，假设你每年挣45000美元。计算你的坏债，像买车贷款，信用卡透支，个人贷款，总计15000美元。那么，你的坏债就占你总收入的33％。
计算公式如下：
债务总收入×100％=坏债的比率
15000美元45000美元×100％=33％
财务专家建议，你应当把坏债的比率控制在20％以下。坏债的比率越高，你的债务就越有可能增长得无法控制。如果这个比率太高的话，你会心力交瘁，而且每个月要还欠款会越来越难。
现在你也许想问，自己是怎么陷入这种经济困境的。前面你已经做完了本来不愿意面对的事情，就是把欠的账目算清楚了，而且知道要从工资里拿多少钱来还债。那么现在就可以开始深入解决这个问题了。
削减不必要的开支。在你恢复收支平衡之前，必须不做或者少做这些事情：参加俱乐部，去体操班，花钱看有线电视，订阅杂志和报纸，借录像带，花钱修指甲，出去吃饭等等。
把信用卡收起来，只用现金或者借记卡。记住，首先是信用卡让你变得一团糟的。
先解决最大的债务。先把透支最多的信用卡还清�
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